[投保]富人到底需要什么样的保险？

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先要明确一个概念：这里所说的“富人”，是指个人资产至少超过500万元。也就是说，在外企等跨國公司任职的高级白领阶层并不包含其中。

　　对于自己所拥有的财富，普通人最希望的是“增值”，渴望的是手里的钱能再生更多的钱；但富人更看重财富的安全，同样是投资，富人们的第一需求并非回报率的高低，而是资金的安全性——首先看重的是保值。因此，有专家这样生动的总结说：穷人买股票，中产买基金，富人买债券。

　　富人险：规划财务利器

　　如何将自己拥有的财产最后留给子女——对于富人来说，这是一个难题。

　　信诚人寿高级经理周南，就为我们讲述了这样一个真实的故事：一位私企老板准备在自己去世后，为自己的儿子留下1000万元资产。这位老板刚刚40岁，虽然事业正如日中天，如果现在就让他拿出1000万元现金，为儿子存着，一来并非易事，二来占用这么大一笔现金也对自己企业的发展不利。

　　这位老板又想了很多办法，比如：为儿子买下1000万元的房产，但几十年后的房价升降变数太大，很难把握，而且房产到时变现并不很容易，平时还需要维护等费用也很高，最终放弃；他甚至想过花1000万元为儿子买下一个企业，但不确定性的因素就更多了。竟然没有办法。

　　周南最终说服了这位老板，做了一单大生意：签下了这笔保额达1000万元的保单。周南对那位老板说：你买了这份保额1000万元的保险，实际你20年缴费期内，最终支付给保险公司的只有600万元保费，每年交30万元即可。每年用30万元的成本，规划了您最需要解决的财务难题，等到您去世的那一天，保险公司会将1000万元交给您的儿子；如果您中途一旦發生不幸，保险公司照样会将同样数目的一笔现金交给您的儿子。

　　中國富人更关心创富

　　周南认为：目前國内保险市场推出的“富人险”，更多是保险公司对于产品的一種包装策略。在实际销售过程中，“富人险”的避税功能被某些代理人过分夸大了，比如遗产税問題。其实，在我國开征遗产税还没有明确的时间表，香港正处在取消遗产税的进程中。但“富人险”的避税功能还是具备的，周南举例说：同样一笔钱，如果放进银行有利息税，放在企业账户里有所得税，而如果投在保险中，就不必交任何税了。

　　追求人身保障和财富安全，是构成富人群体最基本的两项需求。目前中國环境下的富人群体组成，一般都是企业的负责人，责任权力巨大，不仅仅要对家庭负责，还有要经营好一个企业的更重要的社会责任。保险这时最重要的“保障”功能其实稍稍退居其次，更多表现出为富人们做资产的转移和配置。

　　长期的工作实践中，周南慢慢发现：与國际惯例不同，中國大多数真正的有钱人，并没有意识到可以通过保险来规划自己的财务，“处理”自己积聚的巨额财富，更多采用再继续多开企业、将资金转移到國外等等方式。

　　分析以上原因，周南认为，一方面是由于购买大额保单时，保户必须要接受保险公司的详细调查，包括收入、缴税等“隐私”的内容，加之部分富人的财富来源有灰色部分，更加阻碍了“富人险”的销售。另一方面，作为销售“富人险”的代理人团队，如果不能更专业、更清晰的了解富人群体的更高的保险需求，那么，同样不会得到富人们的认同。

　　周南最后强调：作为中國的有钱人群体，继续创富固然重要，而且他们的创富精神也得到了國际上的一致认可，但如何保护自己现有的财富——已经成为摆在中國富人群体面前的一项考验。在目前國内金融市场现状来看，能够有效保障富人阶层人身、财产安全的金融工具，非富人保险莫数——从这个角度观察，其实暂时受到冷遇的“富人险”，在中國的市场前景很值得期待。