为何会有“观察期”

杨过11

张先生接受保险代理人的建议，于2005年6月10日向某保险公司投保了一份住院医疗保险。8月7日，张先生因急性阑尾炎接受住院治疗。他庆幸买了保险，到保险公司要求理赔。结果保险公司以保险事故發生在“观察期”内为由，拒绝理赔。张先生非常气愤，保险合同的生效日明明是6月10日，8月7日住院，保险公司为何因“观察期”而拒赔呢？

　　分析：“观察期”指保险公司在审核了被保险人的健康资料、同意接受投保以后，还要经过一个合理期限，才可以受理理赔。

　　“观察期”的设立不是保险公司为自己增加一个拒绝理赔的理由，而是为了控制经营风险而向投保人设置的一道“屏障”，即为了防止有些人在已患重大疾病后再去投保(被称为“逆选择”)。因为，一旦發生“逆选择”，对那些以健康体来投保的人是不公平的，对保险公司也是极大的风险。

　　疾病的发展是有一个过程的。如果某一投保人在保险一生效，就提出疾病理赔申请，保险公司就无法判断其理赔的病因，是發生在投保之前还是在投保之后。在设立“观察期”之后，判断就方便了，无需投保人或被保险人举证病因發生时间。毕竟，保险是对未知风险的分散，对已知风险不予承保。

　　另外，“观察期”是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限，任何保险公司对上述保险产品都有规定，只是时间不一样。一般说来，重大疾病险是90天，女性疾病与某些特定疾病是120天。

　　续保或者因意外伤害住院治疗则无“观察期”。观察期只有發生在首次投保时，或者投保后中途中断再重新投保。比如前述案例中张先生在2005年6月10日投保上述保险，观察期为90天，由于在90天内出险，因此不予理赔；如果在2006年6月10日续保，就没有观察期了；如果在90天后發生所保范围内的疾病所产生的相关费用，就可以理赔。意外伤害险是没有“观察期”的，被保险人在合同期间内出险，保险人不得以“观察期”为由，拒绝理赔。

　　补充一点，本文所说的医疗险，是商业保险的医疗险，社会保险医疗险中也是没有观察期的。