白领夫妇如何45岁殷实退休

天后联盟

小王今年30岁，夫妇俩有一个梦想，就是在小王45岁之时能够退休。小王夫妇对晚年的生活质量要求较高，夫妇俩想买套环境优雅的别墅150万左右，每月可以有5000元进行支配，并有健康医疗的保障，另外还能有部分闲钱可供旅游。

　　小王已经工作五年了，刚晋升为主管，月收入10500元。妻子月收入在7800元左右。家用开销每月近3000元。有一套两室两厅的房子，家里还房贷每月2000元，要还十年。今年准备生个猪宝宝，还需备好孩子的奶粉钱、教育费。现在，工作竞争激烈，小王夫妇每年还会留出一笔进修基金10000元，在工作之余充电。

　　基本分析：

　　王先生家庭可算工薪阶层中的高收入家庭，并且负债率比较低，是典型的高储蓄率家庭。

　　同时我们不难发现夫妻两人收入仅是工资，收入模式单一，几乎没有理财收入，原因是流动性资产都是现金或活期，没有好好地进行理财规划，若按这样发展理财目标很难达到，应及时调整增加理财收入。另外，夫妻双方都未参加商业保险，一旦發生风险事故，对家庭都会造成不良后果从而影响到理财目标的实现，应趁年轻及时选择合适的保险品種，降低转嫁风险。

　　理财建议：短期投资品種+基金定投与组合+保险

　　1、七天通知、货币基金增加利息

　　两人可以把紧急预备金投入七天通知存款或货币基金，因为这两类产品的流动性非常好，七天通知存款每七天为一个存期，税后利率为1.37%，是活期的两倍，货币基金年利率约为2%，不扣利息税，提前两三天赎回即可使用。

　　2、定期定额投资开放式基金

　　对于要金猪宝宝的王先生家庭而言，孩子的奶粉钱应不成問題，但孩子今后的教育费用要提前做好充分的准备。一般来说，孩子从幼儿园到大学毕业要将近20年的时间，教育费用巨大且缺少弹性，因此尽早准备，宽裕准备非常重要。由于王先生家庭的每月结余有万元之多，建议孩子的教育费用采取定期定额投资开放式基金，以股票型基金为主，债券类基金为辅，不仅可以提高投资收益率，还可以分摊投资基金的成本，因为以定期定额方式投资基金，可以在净值较底时买入更多份额，较高时买入较少份额，摊薄了成本。从目前的股市来看，虽然短期震荡加剧，但总体牛市格局不变，在这样的市场情况下定期定额投资基金是很好的投资选择。

　　3、开放式基金和封闭式基金投资组合

　　目前活期储蓄中一部分可做开放式基金和封闭式基金投资组合。开放式基金以专业理财、有效分散风险的特点越来越受到客户的青睐，尤其是去年股市行情一路牛市冲天，收益翻番的“基民”不在少数，虽说今年再获如此高的收益不易，但20%-50%的收益应该不是天方夜谭。从今后的几十年来看，基金平均10%的收益应该可以获得。按每年投资5万元，年投资回报10%复利计算，15年后，可获得本金加投资收益合计180万元左右，完全可以实现购买别墅的理财目标。此外，目前封闭式基金还有投资价值，值得适当参与。

　　4、商业保险计划

　　虽然社会保险能覆盖一部分的风险，但想要完全撑起家庭的保护伞必须要有商业保险的参与。针对王先生家庭情况，建议夫妻两人参保主险为养老险附加住院医疗险、重大疾病险，王太太在怀孕期间投保既保大人又保孩子的综合险以防范生育期间的风险。

　　产品参考：

　　七天通知存款可考虑中行的产品，开通自动转存功能后，满七天自动转存，支取时无需提前通知银行，满七天按1.37%税后利率计算，不满七天按活期计算，非常灵活。

　　货币基金可关注嘉实货币、海富通货币，目前折合年利率2.1%左右。

　　股票型基金可以选择上投摩根、景顺、广发、易方达、嘉实等基金公司的产品。

　　保险可以让保险公司的代理人为夫妻双方做一个保险计划，以套餐形式打包投保可降低部分投保费用。

　　以上是对王先生家庭理财的一些初步建议，若王先生有进一步的理财需求，希望到中银理财和理财师做进一步的交流。

　　(作者为中银理财CFP)