公务员如何规划养老应对退休？

yhelen

２００５年１２月１２日，本报投资理财周刊刊登的《２０年后在京退休养老过滋润晚年每年需要５万元》在社会上引起了强烈反响，不少市民致电咨询自己如何提前规划才能安度晚年。

　　 为了满足读者的需求，本报将请理财规划师针对公务员、私营企业主、小业主等不同工作性质的典型案例进行深入剖析，并给出详实的理财方案。

　　典型案例

　　 王先生今年４０岁，是一位在政府工作的处级干部，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定。王先生最近开始忧虑将来退休后的生活，不知道从现在起应该怎样为退休后的生活做理财规划。以下是王先生的财务状况。

　　 王先生现在每月工资收入５０００元，加上节日发的奖金全年大概有８０００元，年终奖有１万元，这样王先生每年的现金收入大概在８万元左右。预计退休后，收入主要来自退休金，大概每年４万元左右。王先生的单位福利比较好，享受的是福利分房，看病有公费医疗，但目前公务员医疗制度正在改革，将来可能报销比例会有所下降。由于单位福利好，王先生的开销并不大，目前他最大的开支就是孩子的教育，８年之后孩子将大学毕业，不过他已经为孩子留够了上完大学的费用。

　　 除此之外，王先生每个月的日常开支大概在１０００元左右。退休后，王先生由于不能再享受单位的一些福利，预计日常开支会比目前增大。王先生目前还没有购买任何商业保险，资产主要是银行存款，但扣除掉孩子的教育费用后，基本上没有什么存款。

　　财务分析

　　王先生退休后收支情况

　　 ◆退休金收入。

　　 ◆日常生活支出。

　　 ◆医疗费用的考虑。

　　 其中退休金每年４万元左右，日常生活支出当前是每月１０００元左右，退休后福利减少，这样还会有所增加，假定增加５０％的开支，即按当前１５００元计算。如果王先生还需要旅游等花费，将会更高。

　　 由于医疗制度的改革，王先生退休后还要考虑一定的医疗费用，这里假定为每年１万元。

　　王先生当前财务情况

　　 ◆每年收入８万元。

　　 ◆支出每年１．２万元。

　　 ◆扣除为孩子准备的教育费用后，没有什么存款，子女教育王先生已经考虑，不进行计算。

　　退休养老考虑因素

　　退休前：

　　 ◆日常生活的支出。

　　 ◆风险防范，预防人身风险、财产风险、医疗风险、责任风险等。

　　 ◆紧急备用金，在發生意外时满足３－６个月的正常支出。

　　 ◆考虑为退休后生活所需的储蓄和投资。

　　退休后：

　　 ◆有稳定的收入。

　　 ◆考虑医疗方面的支出。

　　 ◆有足够弥补收入不足部分的储蓄。

　　 ◆其他个人意愿反映到财务上的收支变化。

　　 ◆遗产准备等。退休所需养老金计算

　　 根据他的财务情况，可以进行基本的计算和规划，假定王先生按照國家规定６０岁退休，离退休还有２０年时间，当前北京市的平均寿命为７９．６岁，可以假定王先生退休生活可以持续２０年。

　　 假定王先生的工资不再增长，通货膨胀率为２．６％。

　　 王先生退休前的收入为：８万×２０＝１６０万元。

　　 王先生退休前的支出为： ＝１．２万×２５．８０３４≈４０万元。

　　 净收入为１２０万，即到退休前可以攒１２０万元。

　　 退休后收入为：４万×２０＝８０万元。

　　 退休时每年日常支出为：１５００×１２×(１＋０．０２６)２０＝３万元。

　　 考虑每年的医疗费用，医疗费用的增长也按照通货膨胀计算：１．７万元。

　　 王先生花费为每年４．７万元。

　　 ２０年的支出合计：＝４．７×２５．８０３４＝１２１万元。

　　 １２１万－８０万＝４１万元，即王先生有４１万元的差额，考虑加上１２０万元退休前的收入，还剩余７９万元，因此王先生完全可以满足基本的退休生活。

　　 如果王先生希望更好的退休生活，退休后增加每年１万元的旅游等休闲支出，同时希望更长一些退休生活，假定８５岁的寿命，退休生活２５年：

　　 考虑通货膨胀的增长，每年的花费为６．４万元。

　　 ２５年的支出合计： ＝６．４×３４．６０３７＝２２１万元。

　　 ２５年的收入为：４万×２５＝１００万元。

　　 加上退休前的积累，基本可以满足王先生的要求，但不能再为子女留下遗产。

　　理财方案

　　 如果考虑王先生的每年盈余用于投资，如果投资于１年期的存款，利率为２．２５％，利息税为２０％，收益率为１．８％，２０年的积累可以比不投资多出：

　　

　　 １２０万＝８×２３．８１９３－１．２×３１．２０７６－１２０＝３３万元。

　　 如果投资于比较保险和稳定的货币市场，按照２．５％的年收益率，到退休可以多出：

　　

　　 １２０万＝８×２５．５４４７－１．２×３３．６６６３－１２０＝４４万元。

　　 因此，对于王先生来说，一般情况下已经可以满足他的退休后基本生活要求，虽然人的寿命无法准确预期，但王先生的退休金是根据实际寿命发放，每年４万元左右的收入，基本可以覆盖大部分的支出，可以不必考购买寿险，只要做好盈余的储蓄即可。

　　 但由于王先生没有任何保障措施，在發生不可预计的意外时，将打乱日常生活的计划和安排，进一步还可能会导致家庭财务的失衡，造成严重后果。这叫做人身损失风险，一般除了必要的防范规避外，还要通过购买人身保险的方式来弥补风险后的损失。可以用生命价值法估算其需要的生命意外险额度，如果王先生發生意外，损失约为１００万元，即需要购买１００万元保额的人身意外险。

　　 对于家庭的其他险種，需要考虑的是财产保险，以及在医疗制度發生较大变化时，购买必要的医疗保险，还可以根据王先生自身和家庭情况，决定购买责任险等。