万能险热卖背后潜藏六大误区

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每到年末，总有不少保险代理人鼓励客户和潜在客户们“用年终奖买保险”。而今年的推荐重点已然由以往的各类分红险改为了万能险，5000元10000元地催人买。面对这一種更为复杂的险種，消费者应了解清楚是否适合自己，慎防“误入歧途”。

　　要问今年保险市场上谁最火，肯定非万能险莫属。这个日长夜大的市场宠儿，由于具备保额自主、投资保底、账户透明、缴费灵活、提取自由等特点，受到了广大市民的青睐。2005年1至9月，上海共有15家寿险公司销售万能产品，万能保险产品的保费收入达11.50亿元，同比增长高达517％！

　　但在这个惊人的增长速度背后，也潜伏了種種可能爆发的問題。近期，上海保监局通过官方网站向广大市民发布购买万能产品的消费提示，借着这份人性化的通告，本刊也再次提醒广大读者购买万能险前一定要“吃透”其中的奥妙，莫让自己踏入万能险消费误区中。

　　误区一：拿万能险与储蓄作比较

　　“从去年年底发售开始，我们的万能险年收益率一直都维持在3.2％以上，最高达到过3.35％。相当于1万元投资一年下来能有335元收益，存到银行哪有那么多呢！”

　　“我们这个万能险，就跟银行存款一样，很方便的。公司承诺的保底收益相当于银行一年期存款，实际上比银行存款还要高呢。”

　　类似这样的对白，成为不少代理人销售万能险的“万能法宝”，让万能险和百姓最熟悉的银行存款“挂钩”，最容易让客户心理上接受，但也成为百姓万能险认识误区的源头所在。

　　而在银行渠道销售的银保万能险，虽然大部分银行的理财顾问都能在客户的询问下，客观解释产品的收益情况，但在一些银行网点，记者仍然看到不少客户拿着万能险的宣传单页，在和银行营业部大屏幕上公布的银行存款利息作比较。

　　事实上，作为一種新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于國债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有國债和银行储蓄来得高。而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。

　　相关提醒：万能型人身保险产品既具有风险保障功能，又具有一定的投资属性，获得的回报主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。不能将万能产品和银行储蓄、國债等简单地进行比较，更不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品。

　　误区二：将结算利率视为最终收益

　　消费者还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账户资金部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。

　　投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除，这種扣费一般要持续6～10年才结束。目前代理人渠道销售的万能险产品，初始费用率在3.5％～60%不等，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。

　　同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这種扣费将将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。

　　扣除完種種费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。

　　例如，花10000元购买某万能保险，则在其交完保险费后，保险公司要扣除各種的费用，在第一次交费时大约会扣掉4000元，剩下的6000元才会被用于投资账户进行投资。一年后公布的结算利率为3.2％，那么实际收益率只有3.2％×6000/10000＝1.92％。

　　相关提醒：您所缴纳的保险费并非全部用于投资增值，而是要扣除风险保障费用和公司的经营管理费用。因此要注意理解万能保险产品最低保证利率或结算利率的计算基础，不要把已缴纳的全部保费作为基础简单套算最终收益。



　　误区三：认为万能险收益高

　　“我们不仅有2.5％的承诺保底收益，还会有浮动收益和每月分红给客户。”

　　不少消费者听到这样的产品介绍，怎么可能不为之怦然心动？但是，除了我们前面所说的“万能险的结算利率只针对扣除费用后的个人账户部分计算”，万能险的“保底”特征也使得它不可能步入“高收益一族”。

　　在传统保险产品基础上发展起来的三类新型人身保险：分红保险、万能保险和投资连结保险中，只有万能险独具“收益保底”的特征，而分红产品和投连产品的收益更加不确定。

　　为了能够给予客户承诺中的“保证保底收益”，为了与安全的回报相匹配，万能险资金的投资运作者必须加强对风险的管控，他们对资金运作必须偏稳，而不可能像投连险那样“激进”，收益率也就不可能很高。

　　所谓“鱼与熊掌不能兼得”，既然有了“承诺保底收益”，消费者就无法指望个人账户资金部分的收益能很高。在目前保险公司资金运作能力有限的情况下，更是如此。

　　相关提醒：产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数追N皇嵌晕蠢词找娴募偕瑁?荒茏魑?阅?蠢词导适找娴谋Ｖぁ２灰?つ恳览迪?廴嗽钡慕馐秃筒?匪得魇橹?獾钠渌???牧稀