家庭商业保险购买计划
目前市场上保险五花八门，大大增加了消费者的选择难度。保险简单来讲，要从意外、健康、寿险三大方面进行配备，三个方面不可互相替代；其次，每个人的保障体系要由社会保险、社会互助、商业保险、自我储蓄四大支柱共同承担，合理搭配，才能保障充分。需求分析：
一个典型的三口之家，男主人35岁，女主人31岁，爱女3岁。丈夫、妻子都有自己的事业，从挣钱能力来讲，都应获得相当的保障。3岁的女儿是如此的可爱，在这个望子成龙、望女成凤的时代，孩子的保险也必将被全家人关注。但这样的家庭，伴随孩子成长和定期返还的车贷、房贷，金钱的支出压力非常大。如何以最小的投入获得急需的保障，并能兼顾意外、健康、寿险三大方面的保障和家庭的长远利益，是保险购买的核心問題。
保险方案推荐：
项目
保障类别
险種名称
用途
保障金额
参考费率
购买顺序
意外保险
综合意外险
意外医疗、意外伤残、意外身故
10万元
丈夫：100元
妻子：100元
1(建议保额20万)
健康保险
长期大病险
大病治疗
5万元
丈夫2395元×15年
妻子2080元×15年
1(建议保额10万)
人寿保险
定期寿险
身故高残赔付
尽显家庭责任
20万
丈夫500元×20年
妻子300元×20年
1(建议保额50万)
分红型终身寿险
身故高残赔付
强化家庭责任
补充养老
避遗产税
10万
丈夫：3400元×20年
2(建议保额＝遗产税应缴额度)
养老年金
养老补充
月领1000元
妻子：8250元×20年
3(建议保额：月领2000元)
投资型保险
养老补充
4(自定)
女儿
少儿大病
大病治疗
10万
310元(至25岁)
1
终身大病
10万
2030元×20年
2
学平险
意外、疾病住院
10万
100元(至23岁)
1
分红寿险
综合保障
10万
1800元×20年
2
保险计划分析：
1、保险以保障为主，因此在方案中处于第一顺序购买的几个保险均为纯保障型保险，保费便宜，保障高。
男主人、女主人的保障额度均为35万元左右，具体为：
综合意外险保障利益：
(1)意外医疗报销 ——如果因意外伤害發生门诊或住院医疗费用可以80%报销，一年内意外伤害最高可报销2000-5000元；
(2)意外伤害保障 ——意外身故，赔付10-20万元；意外伤害致残，赔付1-20万元。
健康险保障利益：
重大疾病保障 ——合同生效一年后赔付至少5万元(每增加10年保额增加1万元)
定期寿险保障：
20年内，无论因疾病或意外导致身故高残，一次性给付20万元。
女儿的大病保障为10万元，其他综合保障为10万元。
如此高的保障水平，家庭年支出6000元左右即可达成。
2、各个家庭的收入是有差异的，对风险的偏好和感受也是不同的，但笔者建议，第一顺序的5个保险一定要购买，但可以结合社会保险、社会互助保险、家庭储蓄的实际情况，调整相应险種的额度。随着经济条件的改善，每个家庭的保障水平都应达到或超过笔者建议的保障额度。
3、对于第二三顺序的保险短期内无需购买，随着第一顺序的保障建立，可有选择性的购买终身分红保险和养老年金保险，终身分红保险的保障功能和避税功能，其他金融产品很难替代，经济条件允许可优先购买。养老保险和投资性保险有大量可替代性的金融产品，购买时要综合比较银行、证券、保险、房地产投资、收藏等各種产品的优劣。
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